在数字经济蓬勃发展与经济结构持续优化的新时代背景下，零售银行业务正迎来深刻变革。尧都农商银行积极把握历史机遇，贯彻落实省农商行“深入实施回归本源工程，认真做好五篇大文章”战略部署，坚定将零售业务作为转型发展的“压舱石”与“推进器”，以创新为引擎，聚焦小微金融、养老金融、场景金融三大战略支点，打破服务边界、重塑客户体验，探锁差异化、综合化的高质量发展路径。

　　一、深耕小微金融，精准滴灌实体经济

　　尧都农商银行始终坚守“回归本源、服务实体”的定位，将小微金融作为零售转型的重要突破口，持续推动“做大户数、做小客户”战略落地。产品体系全面升级。创新推出16款“尧商快贷”系列小微产品，涵盖小本生意贷、新市民贷、码上贷、阳光快贷、特色快贷、轻松易贷、创业担保贷7款经营类产品，公积金贷、社保贷、尧商薪金贷、美好贷、购车分期贷5款消费类产品以及3款按揭类产品，形成额度灵活、期限简便、放款迅速的服务优势。线上线下协同服务。线下推进“机关事业化”改革，发动全员挖掘客户资源，深入开展“网点周围三公里”网格化营销，精准对接客户融资需求。线上推出线上申请与额度测算小程序，客户可在现场完成信息录入与授信评估，实现“贷款最多跑一次”。

　　二、拓展养老金融，构建银发服务新生态

　　为积极应对人口老龄化，尧都农商银行围绕“老有所养、老有所乐”目标，持续加大养老信贷投入，为养老产业企业提供信贷支持，推动老年用品、适老化改造等服务体系完善。

　　优化适老服务体验。在老年人口集中区域合理保留网点，推进物理网点的适老化改造，合理配置老年辅助设备，开辟金融服务专区，设置老年绿色服务通道、爱心专座，配备辅助设备，保留存折、现金服务，拓展上门服务项目，全面升级服务便捷性与舒适度。加强风险防控与金融保护。针对老年人群体开展金融防诈骗宣传，今年以来举办专题讲座超100场，覆盖老年客户1.6万人次。严格审核大额转账业务，仔细询问汇款用途与陪同人员身份，切实保障老年客户资金安全，守护“养老钱”。

　　三、融入场景生态，打造无处不在的银行服务

　　以“回归消费，增强粘性，稳健经营”为核心，推动信用卡业务数字化转型，构建覆盖全流程的场景金融服务体系。精准客群触达。通过行为特征、资产画像与场景偏好三大维度精准定位客群，利用大数据分析实现产品与活动的精准推送，嵌入用户消费全流程，提升响应效率与客户体验。智能风控审批。依托规则引擎与模型引擎，整合多维度数据源，实现高效自动化审批。上线194条动态风控规则，首道拦截率达28%，高效筛选目标客户。申请评分、行为识别与反欺诈模型显著提升准入质量与授信精度。场景化运营赋能。通过线上线下联动，将信用卡消费嵌入各类生活场景，打造“无处不在”的银行服务体验，持续提升用户活跃度与忠诚度：与淘宝/天猫、抖音、京东等电商联动开展“天河信用卡结算满减”活动;紧密围绕民生需求，开展加油满减、打车优惠、泊车折扣、1分钱乘公交、1分钱充电动等特色出行活动;联动晋享e付商户及行内对公客户，与临汾公交、生龙商超、大丰超市等本地企业合作，推出线下商户周周惠活动。

　　展望未来，尧都农商银行将坚定走好零售转型“三部曲”：一是以业务带业绩，通过代收代付等基础业务导流，构建客户价值体系，实现从普通用户到忠实客户的深度沉淀;二是从客户到用户，围绕本地商圈、文旅和农业产业定制场景化金融产品，提升消费频次和粘性;三是科技赋能与风控升级双线升级，推进大数据决策智能体系建设，打通数据孤岛，保障业务稳健高质量发展。

　　尧都农商银行 段盼盼