临汾新闻网讯 截至目前，侯马农商银行贷款总户数达11537户，较2024年6月增长90.82%;线上贷款占比从38.28%跃升至74.39%;贷款户数增长连续两年稳居全市各农商银行之首;省内外近40家同业先后来访学习……

　　数字浪潮奔涌而至，传统银行站在了全新的起跑线上。谁顺势而为，谁就能抢占先机。侯马农商银行紧紧围绕做好金融“五篇大文章”要求，不等不靠、先行先试，以“精微”零售数智化转型为抓手，推动线上需求与线下服务深度融合，走出了一条既契合时代节拍、又贴合群众期盼的金融服务新路径。

　　群众

　　“精微快贷”让授信不再等“贷”

　　“不用跑银行、不用填表，手机上点一点，贷款很快就到账，真正实现了‘数据多跑路、群众少跑腿’!”侯马市民王先生的感慨，道出了当地群众对侯马农商银行数智化转型的真切认可。这一切的便捷，都源于该行创新打造的“精微快贷”平台，一场以群众需求为导向、以科技赋能为支撑的金融服务革命，正悄然改变着人们的融资体验，让普惠金融的阳光照进千家万户。

　　解决群众急难愁盼，是金融服务的出发点和落脚点，更是农商银行的初心使命。“短、频、急”是群众融资的真实写照。简化流程、提速放款，成为摆在银行面前的一道必答题。“群众盼什么，我们就干什么。”侯马农商银行党委书记、董事长刘金大回忆起2023年9月筹划数智化转型时的初心，语气坚定。为此，该行高位谋划，以“数字金融”为指南，全面重构信贷流程，上线了从申请、审批、签约到放款、还款全流程线上操作的“精微快贷”平台。群众在微信小程序提交申请后，客户经理迅速响应、上门服务，形成线上“申请-审批-放款”一站式闭环，将现场调查到资金到账压缩至30分钟以内，真正实现了“即刻申请、即刻放款”。

　　平台有“骨架”，产品有“灵魂”。侯马农商银行摒弃过去的传统思路，把目光投向“支农支小”的主阵地。针对农民、个体工商户、小微企业等不同群体，量身定制“共富系列”信贷产品。其中，“富农贷”以“1552”标准为准入条件——1本(本地户籍)，5有(有固定住所、和谐家庭、稳定职业、稳定收入、还款能力)，5无(无重大不良信用记录、无不良声誉、无不良嗜好、无民间高息借款、无过高负债)，2好(遵纪守法好、信用观念好)，让诚信真正成为群众可触可及的“发展资本”。

　　面向小微企业和个体工商户的“富商贷”则更为智能：无需任何纸质材料，客户经理通过现场查看微信、支付宝、银行结算账户等客观数据，结合房产信息，系统基于人工智能自动分析、实时测算，提供建议额度和利率。贷款全流程线上化、智能化。“富民贷”则覆盖教育、医疗、装修等生活消费场景，支持“按日计息”，精准服务工薪家庭和新市民，办理时间从传统2至5日压缩至现场20分钟内，“富民金领贷”甚至最快10分钟即可放款。

　　2024年6月，山西农信首家小微贷款数字化平台“精微银行”正式上线。“精微快贷”与“共富系列”产品犹如毛细血管般迅速延伸至侯马68个行政村，精准触达3.2万小微主体。上线仅32天，精准投放小额贷款881户，授信总额突破1亿元;41天突破2亿元，49天突破3亿元，54天突破4亿元……283天突破14亿元。截至2026年3月末，授信总额强势突破17.68亿元，惠及14343家市场主体;实际用信8.32亿元，8364户企业焕发新生，户均签约额度12.33万元，户数用信率58.36%，全行贷款客户总量同比飙升67.02%，区域信贷市场的领军地位坚如磐石，用数智力量为地方实体经济发展注入强劲动能，用实际行动践行“金融为民”的初心使命。

　　员工

　　“轻装上阵”跑出加速度

　　“以前办一笔授信，从调查、录入、审批到放款，至少需要一两天，繁琐又耗时，现在依托新系统，不到30分钟就能完成，不仅效率提升了好几倍，我们的工作压力也大大减轻了!”侯马农商银行侯马支行客户经理韩铂由衷感慨道。不久前，他收到系统提醒，新田乡秦村村民提交了授信申请，半小时后，他与同事上门完成现场调查、数据上传，经总行授信中心快速审批，10万元授信顺利办结，这样的高效，在数智化转型前是难以想象的。

　　曾经，繁琐的程序和沉重的责任让不少客户经理“不敢贷、不愿贷”。如今，“精微”零售数智化转型的落地，彻底破解了客户经理的工作痛点、难点，让一线员工从繁琐的事务性工作中解放出来，轻装上阵干事创业，真正实现了“减负、提效、赋能”。依托“精微通办”平台，客户经理通过手机即可完成走访打卡、贷前调查、资料上传、额度测算、贷款办理等全流程操作。实地调查时，带有GPS定位和防篡改影像水印工具，确保信息真实可靠。系统自动识别银行流水、支付宝、微信账单等关键数据，减少人工干预，提升客观性与效率。大数据风控技术对客户进行360度风险评估，实现风险早识别、早预警、早处置，让客户经理“轻装上阵”，心无旁骛服务客户。

　　数智化转型的红利，覆盖到全行每一个岗位，让平凡的工作焕发新活力、展现新作为。侯马农商银行营业部大堂经理常婧曾每天忙于应付各类咨询、引导，无暇开拓新业务，工作陷入“忙而乱”的困境。而智能叫号机的上线，彻底改变了她的工作状态，让厅堂服务迈入精准化、智能化时代。群众进入营业大厅，刷身份证或银行卡后，智能叫号机便通过大数据分析，精准洞察群众的金融需求和行为特征，将相关信息实时推送至大堂经理微信，让大堂经理能够“对症下药”，为群众提供个性化、精准化服务，既提升了服务质量和群众满意度，又提高了工作效率，让大堂服务更具温度、更有精度。更值得一提的是，每名员工都有一个专属营销码。后勤员工杨娟利用下班时间，走市场、入农村、访亲友，推广富农贷、富商贷、富民贷，群众扫码即可关注、申请。智能高效的平台让全行员工从“要我营销”变为“我要营销”，潜能被充分激发。

　　与此同时，“精微易享”平台打破物理网点限制，将服务嵌入微信生态、延伸至云端。村网格员、商户等“金融合伙人”人人持有专属二维码，实现从“少数人营销”到“全员营销”再到“全民营销”的进阶。目前，已招募有效合伙人超3000名，合伙人营销客户达4282户。“精微生活”平台基于客户忠诚度、贡献度等指标开展建模分析与权益兑换，以社区商户为入口，提供团购、自提、配送等核心功能。“精微结算”平台深度对接商户ERP系统，实现采购、支付、融资、数据整合一站式管理，助力区域供应链高效数字化。

　　全新的平台与机制，如春雨般滋润着全行400余名干部员工的干事热情，大家凝心聚力、奋勇争先，全身心投入到业务发展和服务群众中，形成了“心往一处想、劲往一处使”的强大合力，让数智化转型的成果，真正转化为全员干事创业的强大动力，推动各项业务高质量发展。

　　银行

　　“数智翅膀”让管理腾飞

　　每天清晨，刘金大和总行的高管们做的第一件事，就是登录“精微智管”平台，查看全行经营管理数据：各部门、各支行的业务进展，每名员工的工作成效，各项核心指标的实时变化，一目了然、尽收眼底，让管理决策有了“千里眼”和“导航仪”。“依托平台，我们能够精准掌握全行运行态势，及时发现问题、解决问题，让管理更科学、决策更高效，真正实现精准管控、科学发展。”刘金大表示。

　　数智化转型，不仅要服务好群众、赋能好员工，更要提升管理水平，实现高质量发展。为此，侯马农商银行精心打造“精微智管”平台，将数智化融入经营管理的每一个环节，为银行高质量发展插上“数智翅膀”，推动管理模式从“经验驱动”向“数据驱动”转变。

　　贷款业务是银行的生命线。侯马农商银行构建了覆盖贷前、贷中、贷后的智能化风控体系。贷前，整合人行征信、朴道征信、山西征信、企查查等7大类外部数据源，构建全生命周期智能风控模型，创新“大数据初筛+视频防伪调查”双重验证机制，AI流水解析技术精准识别真实流水，科学测算授信额度。在30756笔业务申请中，累计拒绝4740笔，风控拒绝率达15.41%，从源头遏制风险。

　　为消除人工误差，侯马农商银行设立集中授信审批中心，对贷前资料进行二次复核，全程置于“阳光机制”之下，以数据取代经验、客观消解主观，将风险降至最低。

　　贷后管理则实现闭环预警。系统预设49条风险监测规则，7×24小时扫描贷款，自动生成“高、中、低”检查工单，派发至支行，由客户经理线下核实、限时处置。截至目前，系统自动产生贷后检查工单15.1万笔，其中需人工实地核实的不足5000笔，极大释放了一线人员精力。

　　“精微智管”平台还与“点亮侯马”网格化营销系统无缝对接，通过地图实时展示各支行经营目标完成情况，实现业务、绩效、费用预算的全程管控。可持续增长的绩效考核机制，让“能干、想干、会干”的员工多拿绩效，真正调动了全员投身业务、创造效益的积极性。“岗位胜任力”模型利用大数据实时分析员工岗能匹配度，系统自动遴选后备人才，形成优秀人才自动涌现的良性机制。

　　经过两年多的实践探索，一场以群众需求为导向、以科技赋能为支撑的金融服务革命已在新田大地深深扎根，让侯马农商银行稳健向着“扎根新田、百姓信赖”的“小而美”银行奋力前行!

　　记者 李永军 刘文军